Die smava-Studie, repräsentativ für deutsche Erwachsene im Januar 2026, zeigt, dass 10,9 Prozent ihrer Kontoinhaber ihr Giroguthaben überschreiten. Von diesen stehen 33,9 Prozent mit mehr als zweitausend Euro im Dispo. Während Dispozinsen im Bundesdurchschnitt bei 11,30 Prozent jährlich liegen, weisen Ratenkredite circa 25 Prozent niedrigere Sollzinsen auf und erlauben feste Tilgungsbeträge. Der Portalbetreiber smava erläutert außerdem alternative Finanzierungswege sowie regionale und demografische Unterschiede bei Kontoüberziehungen und praxisorientierte Budgethilfen, digitale Lösungen.
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Fast elf Prozent deutscher Erwachsene starten 2026 mit Minussaldo
Im Januar 2026 begannen 10,9 Prozent der erwachsenen Bevölkerung in Deutschland mit einem negativen Kontosaldo im neuen Jahr, eine Steigerung um sechs Prozentpunkte gegenüber dem entsprechenden Vorjahresmonat. Ein Drittel dieser Betroffenen, genau 33,9 Prozent, lagen mit mehr als zweitausend Euro im Dispo, während 77,1 Prozent der Befragten ein positives Konto aufwiesen und weitere 12,8 Prozent ihren Kontostand nicht genau angeben konnten. Diese Zahlen verdeutlichen eine wachsende Abhängigkeit von kurzfristigen Krediten.
BaFin-Daten zeigen 5042 Konten mit Dispozinsen 7,5 bis 14%
Nach smava-Auswertungen beträgt der durchschnittliche Sollzins für Dispokredite in deutschen Girokonten 11,30 Prozent jährlich und basiert auf Daten von 5.042 Konten der BaFin. Abhängig von der jeweiligen Bank und dem Wohnort schwanken die Zinssätze zwischen etwa 7,50 und mehr als 14 Prozent. Während kurze Kontoüberziehungen nur begrenzte Mehrkosten verursachen, summieren sich bei längeren Auszügen aus dem Kreditrahmen die Zinsen schnell zu einer hohen finanziellen Belastung. Eine monatliche Kontrolle empfiehlt sich.
13,5 Prozent belastet Kontoüberziehung durch jährliche Abbuchungen aus Versicherungen
Nach den Befragungsergebnissen verwenden 27,7 Prozent der Befragten Dispokredite vorrangig zur Deckung wiederkehrender Lebenshaltungskosten, beispielsweise Miete, Strom und Lebensmittel. Bei 13,5 Prozent sind jährlich fällige Zahlungen, etwa Versicherungsprämien, der Auslöser für Überziehungen. Unvorhergesehene Kosten durch Reparaturen führen bei 11,2 Prozent zum Dispo. Zusätzlich verschulden sich 7,6 Prozent infolge von Geschenkekäufen und Feiertagsausgaben, während 6,9 Prozent ihr Konto durch Freizeit- und Konsumausgaben belasten. Diese Verteilung verdeutlicht deutliche finanzielle Zahlungslücken in Haushaltsbudgets.
Mecklenburg-Vorpommern verzeichnet aktuell nur sieben Prozent Kontoüberziehungen im Bundesländervergleich
In Deutschlands nördlichstem Bundesland weisen 13,6 Prozent der Verbraucher einen negativen Kontostand auf, während in Mecklenburg-Vorpommern nur sieben Prozent unter Überziehung leiden. Obwohl Lebenshaltungskosten bundesweit am häufigsten als Grund genannt werden, zeigen sich regionale Abweichungen. Das Saarland verzeichnet mit 43,4 Prozent die höchste Überziehungsquote, Schleswig-Holstein mit 17,7 Prozent den geringsten Anteil. Diese Zahlen unterstreichen strukturelle ökonomische Unterschiede und verdeutlichen dabei deutlich sichtbar im regionalen Vergleich.
Lebenshaltungskosten dominieren Überziehungsgründe bei Frauen deutlich vor Männern öfter
In aktuellen Auswertungen liegt der Anteil der Frauen mit einem Kontostand unter null bei 10,9 %, der der Männer bei 10,7 %. Dabei ist bei weiblichen Kontoinhabern der häufigste Grund für die Überziehung der Ausgleich alltäglicher Lebenshaltungskosten wie Miete, Nebenkosten und Lebensmittel. Männer hingegen geben überwiegend jährliche Abbuchungen oder unklare Ursachen an. Zudem zeigen Haushalte mit Kindern sowohl eine höhere Überziehungshäufigkeit als auch deutlich tiefere Minusstände. Diese Daten belegen differenzierte Belastungsprofile.
Dispositionskredit umschulden: Ratenkredit senkt Zinsbelastung dauerhaft um 25 Prozent
Alexander Artope, CEO von smava, rät Verbrauchern dazu, bei anhaltenden Kontodeckungslücken von einem teuren Dispokredit auf einen günstigeren Ratenkredit umzusteigen. Solche Kredite bieten durchschnittliche Zinssätze, die bis zu 25 Prozent unter dem Niveau von Dispos liegen, und sind durch verbindliche Laufzeiten charakterisiert. Diese Kalkulierbarkeit senkt langfristig die Gesamtkosten, verbessert die Budgetplanung und erleichtert den strukturierten Abbau bestehender Verbindlichkeiten, wodurch finanzielle Engpässe besser bewältigt werden können, dauerhaft, nachhaltig, effizient und planbar.
Ratenkredit zeitnah prüfen statt Dispoverlängerung bei langfristigen Finanzproblemen unbedingt
Dispokredite stellen ein kurzfristiges Finanzierungsinstrument dar, das für vorübergehende Liquiditätsengpässe gedacht ist. Alexander Artope warnt vor dauerhaften Kontoüberziehungen, da anhaltende Minusbilanzen zu hohen Dispozinsen und finanziellen Belastungen führen. Betroffene sollten bei beständiger Verschuldung die Umschuldung auf einen günstigeren Ratenkredit prüfen oder professionelle Schuldnerberatungsangebote nutzen. Dies ermöglicht planbare Raten, niedrigere Zinsen und eine nachhaltige Konsolidierung der Haushaltsfinanzen, um strukturelle Finanzierungslücken gezielt zu beheben und nachhaltig zu erreichen.
Umschuldung von Dispo auf Ratenkredit schafft nachhaltigen planbaren Schuldenabbau
Eine Gegenüberstellung von Dispokredit sowie Ratenkredit zeigt, dass Ratenmodelle mit festen Laufzeiten und niedrigeren Zinssätzen planbaren Schuldenabbau ermöglichen. Wer über Monate hinweg sein Girokonto im Minus führt, profitiert von bis zu 25 Prozent geringeren Zinskosten gegenüber einem klassischen Dispo. Die regelmäßigen Tilgungsbeiträge schaffen Transparenz und beugen unerwarteten Zinssteigerungen vor. Durch die Umschuldung wird die Finanzplanung belastungssicher und die Gefahr dauerhafter Überziehungen rechtzeitig vermieden, was zu einer nachhaltig stabilen wirtschaftlichen Situation führt.
